關(guān)于人身意外傷害保險的消費提示
近期，部分消費者購買人身意外傷害保險（以下簡稱意外險）后，因遭遇“意外”難理賠而引起社會關(guān)注。為使廣大保險消費者更加正確全面的認(rèn)識意外險,更好地發(fā)揮意外險的保障功能，切實維護自身合法權(quán)益，中國保監(jiān)會保險消費者權(quán)益保護局做出以下消費提示：
一、正確認(rèn)識意外險
根據(jù)中國保監(jiān)會《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（2015年修訂）第十二條規(guī)定，意外險是指以被保險人因意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。意外險作為一項傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，起步較早，早在上世紀(jì)50年代，國內(nèi)就曾經(jīng)開辦了旅客意外傷害強制保險。80年代恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)后，意外險發(fā)展平穩(wěn)，產(chǎn)品日漸豐富，現(xiàn)已逐步形成了航意險、學(xué)平險、建意險、旅意險等具有一定社會影響的險種。意外險業(yè)務(wù)由于能夠較好地發(fā)揮保險業(yè)風(fēng)險管理和經(jīng)濟補償?shù)墓δ埽哂辛己玫纳鐣б妫蚨艿綇V大消費者的認(rèn)同。
需要指出的是，意外險的“意外傷害”與我們?nèi)粘Ｋ傅摹耙馔鈧Α笔遣槐M相同的、有其特殊的范圍。通常，在保險合同條款里，意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實。因此，只有符合保險條款約定的外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的四要件才構(gòu)成意外險責(zé)任范圍內(nèi)的意外傷害，缺少任何一個要件，保險公司將不予賠付。
二、意外險消費注意事項
近年來，隨著意外險的日漸普及和運用，與意外險有關(guān)的一些問題時有發(fā)生,需要保險消費者在消費時擦亮眼睛，務(wù)必做到心中有數(shù)。
（一）堅持自主消費。根據(jù)《中華人民共和國保險法》（2015年修正）第十一條規(guī)定，訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立。強制銷售意外險行為明顯違反上述規(guī)定，為保險消費者所深惡痛絕。在保險監(jiān)管部門不遺余力打擊下，該行為雖得到一定程度的遏制，但尚未禁絕。同時，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，強制銷售意外險出現(xiàn)了從線下向線上發(fā)展的新變化。比如，搶票APP當(dāng)下很流行，不過，有不少購票者發(fā)現(xiàn)，通過這些渠道買到火車票，付出的成本要更高，尤其是手機APP，有時會在不知不覺間就買了一份交通意外險，這種購票強制銷售保險行為損害了消費者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等合法權(quán)益。當(dāng)您被強制銷售意外險時，應(yīng)及時向?qū)Ψ街鲝垯?quán)益，也可通過撥打12378熱線向保險監(jiān)管部門投訴反映。
（二）仔細(xì)閱讀條款。保險合同條款對于普通消費者而言顯得較為專業(yè)晦澀，因理解不一致而引發(fā)的責(zé)任認(rèn)定等問題已屢見不鮮。比如，前述意外險的“意外傷害”與消費者理解的“意外傷害”可能并不一致。因此，購買意外險前，請您務(wù)必要仔細(xì)閱讀保險條款，對自己不太理解、釋義模糊的概念等要及時咨詢。比如，閱讀意外險合同條款時，應(yīng)就“意外傷害”、“責(zé)任免除”等關(guān)鍵問題與保險公司進行有效溝通，并根據(jù)自身情況謹(jǐn)慎選擇。
（三）及時報案索賠。保險事故發(fā)生后，您應(yīng)及時通知投保的保險公司，收集并提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，供保險公司作出核定。在提交相關(guān)證明和資料后，要保持通訊暢通，及時接收保險公司的理賠核定結(jié)果。在與保險公司達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后，要及時跟蹤理賠進展，確保理賠金發(fā)放到位。
此外，需要提醒保險消費者的是，目前不少意外險是以卡式形式售賣，需要自己激活后方可有效。否則，一旦發(fā)生意外，沒有激活的卡單將被視為無效保單。所以，當(dāng)購買卡式意外險后，請根據(jù)自己的需要及時進行激活操作，以便充分享有您的權(quán)益。
